Россияне оказались в ловушке «отрицательного баланса», где зарплаты не покрывают даже базовые расходы. Микрозаймы до зарплаты, ломбарды и теневой рынок стали последним рубежом выживания.
К февралю 2026 года просрочка по розничным кредитам приблизилась к 1,8 триллиона рублей. Уровень отказов по банковскому кредитованию в ряде регионов превысил 83%, превратив кредит в привилегию. Миллионы работающих граждан живут в состоянии перманентного отрицательного баланса. Об этом сообщили «Новые Известия».
Рост базовой корзины выживания, согласно мониторингам, за год составил 18%.
Индексация зарплат в бюджетном секторе при этом едва достигла 7,5%. Каждая прибавка к МРОТ растворяется ещё до фактического поступления на карту.
Средний чек микрозайма «до зарплаты» вырос до 14 500 рублей. Именно такую сумму семьи занимают, чтобы закрыть кассовый разрыв на еду.
«Займ стал продолжением зарплаты, а не финансовым инструментом развития», — отмечает финансовый аналитик регионального банка.
Однако даже одобренный займ становится неподъемным при текущих ставках и доходах.
Спираль долгового самопоедания
Сегодня 25% заёмщиков обслуживают одновременно три и более кредита. Это около 12 миллионов человек, живущих в состоянии финансового цугцванга. Люди гасят микрозаймы новыми кредитными картами. Проценты съедают доход быстрее, чем приходит следующая заработная плата.
При этом 80% ипотечных заёмщиков выходили на сделку уже с потребкредитами.
Долговая нагрузка воспроизводит саму себя, превращаясь в замкнутую карусель. Объём проблемных долгов в рознице достиг 12,9% портфеля. Это прямой индикатор перегрева экономики домохозяйств и скрытого кризиса доходов.
«Мы видим классический эффект самопоедания долга, когда кредит обслуживает кредит», — говорит представитель рынка МФО.
Эпоха финансовой сегрегации
Регулятор усилил макропруденциальные лимиты, выстроив фактическую стену отказов по кредитам. В 2026 году уровень одобрений по розничным кредитам рухнул до 18–22%.
В Кемеровской и Новосибирской областях банки отклоняют 83% заявок. Порог долговой нагрузки в 50% автоматически закрывает доступ к деньгам. Около 15 миллионов граждан фактически отрезаны от банковской системы. Попытка защитить заёмщиков обернулась формированием касты финансовых изгоев.
Число обращений за внесудебным банкротством через МФЦ выросло на 45% по сравнению с прошлогодним показателем. Положительное решение по кредиту получает лишь каждый пятый заявитель.
«Мы вынуждены отказывать, даже если понимаем, что человеку нужны деньги на лекарства», — признается сотрудник крупного банка.
Смартфон с пустым кошельком
Ещё недавно мобильное приложение казалось быстрым спасением при нехватке денег. Теперь 82,6% заявок через телефон заканчиваются мгновенным отказом алгоритма. Робот анализирует доходы и долги за 45 секунд и выносит вердикт.
Даже одобренные суммы могут быть заморожены на 48 часов охлаждения.
Биометрия не узнаёт 15% пользователей из-за технических сбоев. А люди с устаревшими смартфонами оказываются за бортом цифровой банковской системы. Цифровой скоринг стал вышибалой, который не объясняет причин.
По оценкам экспертов, теневой рынок кредитования за год вырос на 30%. Кредиты выдают через закрытые чат-боты и личные встречи без ограничений.
Ломбард как последний рубеж
На фоне ужесточения банковских лимитов стремительно растёт сектор ломбардов.
За первую половину 2025 года населению выдали около 190 млрд рублей. Объём портфеля займов в ломбардах увеличился на 25–30%. Количество активных договоров на одного человека за год выросло до двух.
Доля бытовой техники и инструментов в залогах достигла 40%. Люди несут перфораторы и смартфоны, лишаясь средств к заработку.
«Золото закончилось, теперь закладывают инструменты для работы», — констатирует владелец регионального ломбарда.
Средний чек ломбардного займа сегодня составляет 12–15 тысяч рублей. Эта сумма почти совпадает со средним микрозаймом «до зарплаты». При этом семьи получают лишь 30–50% от реальной стоимости имущества. Каждый такой залог фиксирует их в состоянии хронической бедности.
Экономика домохозяйств входит в фазу жёсткой финансовой сегрегации. Легальный кредит становится недоступным, а теневой — всё более агрессивным. Микрозаймы окончательно превратились в инструмент физического выживания. Эпоха «отрицательного баланса» грозит перерасти в социальный и потребительский кризис.
Получить семейную ипотеку сейчас почти невозможно. «ПЕТЕРБУРГСКАЯ ПРЕССА» писала, что банки фактически похоронили данную меру поддержки.
Девелоперы предлагают вернуться к советской модели — выдавать квартиры молодым семьям без кредитов. О том, что ипотека больше не работает, можно узнать здесь.
Фото: нейросеть по запросу медиахолдинга «ГОЛОС РЕГИОНОВ»
Оперативные новости в вашем мобильном: телеграм-канал «ПЕТЕРБУРГ МЕДИА»