ЦБ готовит нововведения, которые сделают получение кредитов заметно труднее для миллионов заёмщиков. Причины кроются в скрытых обязательствах, которые банки скоро увидят.
ЦБ включил в проект Основных направлений развития финансового рынка на 2027–2029 годы предложение, которое меняет подход банков к оценке клиентов. Регулятор хочет обязать кредиторов учитывать в показателе долговой нагрузки не только кредитные обязательства, но и долги, дошедшие до судебных приставов, пишут «Известия». К ним отнесут неуплату за ЖКУ, алименты, задолженность по связи. Параллельно в расчёт планируют добавить рассрочки от застройщиков: сейчас банк может не знать, что человек уже выплачивает ипотеку за квартиру напрямую девелоперу.
Депутаты ранее предлагали похожую меру: их законопроект обяжет БКИ запрашивать у ФССП данные обо всех неисполненных имущественных обязательствах. Госдума приняла документ в первом чтении в феврале, до второго он не дошёл. ЦБ идёт дальше — не просто собирает сведения, а требует включать их в расчёт нагрузки.
Как это работает сейчас
С 2015 года БКИ вправе фиксировать решения суда о взыскании платы за ЖКУ, но это право, а не обязанность. По данным директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, информацию в бюро передают немногим более 150 организаций из 50 регионов. Большая часть коммунальных долгов остаётся вне поля зрения банков. Доцент РЭУ им. Плеханова Мария Ермилова подчёркивает: в расчёт войдут только обязательства с открытым исполнительным производством. Если управляющая компания не обратилась в суд, просрочка на нагрузку не повлияет.
Что произойдёт с доступностью ссуд
Если производство открыто, банк учтёт ежемесячный платёж по долгу, а не всю сумму сразу. На примере: человек с доходом 80 тысяч и кредитным платёжом 15 тысяч имеет ПДН около 19%. Долг за ЖКУ в 50 тысяч, растянутый на два года, добавит к нагрузке примерно 2 тысячи в месяц — ПДН поднимется до 21%. Нагрузка остаётся умеренной, но доступная сумма новой ссуды уменьшится. При крупных обязательствах банк может отказать. Аналитик Freedom Global Наталья Мильчакова уточняет: само производство станет для кредитора сигналом риска, даже если ежемесячный платёж невелик.
С октября ЦБ снижает лимиты на необеспеченные кредиты для людей с высокой нагрузкой. При ПДН выше 50% доля таких займов в портфеле банка режется с 18 до 15%, свыше 80% — с 3 до 1%. Кредиторам станет невыгодно работать с такими клиентами.
Риски и побочные эффекты
Экономист Виктор Мангазеев считает, что инициатива ускорит погашение коммунальных долгов: «Коммунальную просрочку нередко считают “мягким” долгом — взыскание затягивается, а доступу к ссудам она прямо не мешает». Если производство начнёт влиять на выдачу, обязательства перестанут быть невидимыми.
Но нововведение несёт риски. Долг за ЖКУ может помешать взять банковскую ссуду для погашения микрозайма. Человек останется клиентом МФО с высокими ставками. Сведения ФССП обновляются с задержкой: закрытое производство способно привести к необоснованному отказу. Часть граждан попытается скрыть доходы или уйти в неофициальную занятость, чтобы занизить алименты. Потребуется механизм быстрой проверки информации, иначе люди будут страдать от устаревших данных.
В итоге ЦБ фактически стирает границу между кредитными и бытовыми долгами. Финансовую дисциплину человека будут оценивать не только по отношениям с банками. Даже небольшая просрочка способна закрыть дорогу к ипотеке раньше, чем взыскание ощутимо ударит по кошельку.
Ранее «Петербургская Пресса» писала, что налоговая реформа, стартовавшая в России с начала 2026 года, стала одним из самых масштабных изменений в финансовой системе страны за последние годы. Власти рассчитывали увеличить поступления в бюджет, повысить прозрачность экономики и сократить объём теневого сектора.
О новых финансовых правилах для военнослужащих-контрактников ВС РФ, по которым они могут лишиться выплат, можно прочитать здесь.
Фото: нейросеть по запросу медиахолдинга «Голос Регионов»
Оперативные новости в вашем мобильном: «ПЕТЕРБУРГ МЕДИА» в ВК / ДЗЕН